카카오뱅크는 2022년 개발한 '카카오뱅크스코어' 신용평가모형으로 중·저신용자와 씬파일러도 대출이 가능하도록 지원하고 있으며, 약 12%의 추가 승인율로 1조2000억원 규모의 대출을 공급했어요.
카카오뱅크스코어란 무엇인가
카카오뱅크스코어는 비금융 데이터를 활용한 차세대 신용평가 모형이에요. 기존 신용카드사나 대출 기관의 거절 대상자도 새로운 기준으로 재평가받을 수 있어요.
개발 배경과 의의
카카오뱅크는 2022년 하반기 업계 최초로 이 모형을 개발했습니다. 전통적인 신용평가는 신용카드 사용 이력, 대출 기록, 신용등급만 본다는 한계가 있었거든요. 하지만 이러한 금융거래 이력이 없거나 부족한 ‘신규 진입자’나 ‘신용 재기를 원하는 사람’들도 충분히 신용도가 있을 수 있어요.
활용 데이터
카카오 공동체, 롯데멤버스, 교보문고, 금융결제원 등과의 가명 결합 데이터를 활용해 신용도를 평가예요. 이를 통해 기존 신용등급 시스템의 사각지대에 있던 고객들도 대출 기회를 얻게 되었어요. 중저신용자와 신용 이력이 부족한 ‘씬파일러’ 고객도 신청 가능예요.
카카오뱅크스코어의 평가 기준과 데이터
카카오뱅크스코어는 다양한 가명정보를 종합적으로 분석해 신용도를 판단예요. 이는 기존 신용평가보다 훨씬 더 정교한 분석이 가능하다는 뜻이에요.
주요 평가 데이터
- 전자상거래 구매 이력: 온라인 쇼핑에서의 거래 패턴과 규모
- 카카오뱅크 플랫폼 내 거래 패턴: 입출금·이체 등 금융거래 행동
- 콘텐츠 소비 이력: 교보문고의 도서 구매, 롯데멤버스의 오프라인 거래
- 금융결제원의 거래 정보: 카드 사용 외 결제 관련 데이터
이들은 모두 개인을 특정할 수 없는 가명정보로 변환되어 활용되므로 개인정보 보호 기준을 완벽하게 만족해요. 법적으로도 안전하고, 실제로도 신뢰할 수 있는 평가 체계예요.
신용대출 적용 결과
2023년부터 이 모형을 적용한 결과, 기존 시스템으로 거절됐던 고객 중 약 12%는 새로운 평가로 대출 승인을 받았습니다. 이는 건수 기준이며, 공급액 기준으로는 1조2000억원 규모의 추가 대출이 진행되었어요. 카카오뱅크 누적 중·저신용 대출이 16조원을 넘어선 것도 이 모형의 성공을 입증예요.
중·저신용자를 위한 카카오뱅크 대출 신청 조건과 절차
카카오뱅크의 중·저신용 대출 신청은 일반 신용대출보다 더 많은 고객을 수용하는 구조로 설계되어 있어요. 기존 금융기관에서 거절받은 경험이 있다면 한 번 더 시도해볼 가치가 있습니다.
신청 자격 기준
- 신용등급이 낮은 고객: 등급 7~10등급 이하
- 신용 이력이 거의 없는 신규 금융거래자: ‘씬파일러’라고 불리는 고객층
- 기존 금융기관에서 거절받은 경험이 있는 고객: 기존 시스템으로 탈락한 경우 재평가 가능
대출 한도 결정 방식
카카오뱅크스코어로 독자적인 심사를 진행해 개인의 상황에 맞는 한도를 책정해요. 신용카드 연체나 차입금이 있더라도 재평가의 기회가 있다는 뜻이에요. 기존 금융기관과 다르게 가명정보 기반 평가로 더 세밀한 한도책정이 가능예요.
소상공인 전용 평가 모형
개인 외에 소상공인 업종 특화 신용평가모형도 운영하고 있어요. 음식업 사업자, 온라인 셀러 등 자영업자도 사업장 정보를 기반으로 대출을 신청할 수 있습니다. 이는 소상공인들의 금융접근성을 크게 높였어요.
카카오뱅크의 혁신 기술: 금융사기 방지 시스템
카카오뱅크는 신용평가 혁신뿐 아니라 고도의 사기 탐지 기술도 함께 운영하고 있어요. 신용 심사가 유리해도 사기 피해로부터는 보호받아야 하니까요.
시퀀스 탐지 모델의 작동 원리
신규 AI 탐지 모델 ‘시퀀스 탐지 모델’은 거래 전후의 행동 흐름을 종합 분석해 금융사기 위험도를 실시간으로 예측해요. 기존 방식으로는 잡기 어려운 신종 및 변칙 수법도 정밀하게 대응할 수 있습니다.
실제 예방 효과
- 월평균 예방 건수가 4.4배 증가: 도입 전후 비교 시 사기 탐지 효율이 대폭 향상
- 신종 사기 기법도 신속하게 탐지 및 차단: 새로운 보이스피싱, 메시지피싱 등도 사전 차단
- 고객 보호와 거래 신뢰도 동시 향상: 정상 거래는 빠르게 처리하면서도 사기만 선별적으로 차단
이러한 기술은 고객이 안심하고 대출을 신청하고 거래할 수 있는 환경을 만들어줘요. 신용평가가 유리해도 사기로부터는 안전해야 한다는 원칙에 따른 것이에요. 카카오뱅크가 외부 금융사에도 이 기술을 개방해 업계 표준으로 만들려는 노력도 주목할 만예요.
자주 묻는 질문
네, 그것이 카카오뱅크스코어의 핵심이에요. 기존 신용등급 시스템으로는 거절 대상이었던 약 12% 고객이 새로운 평가 기준으로 승인을 받았어요. 2023년 이후 1조2000억원 규모의 추가 대출 공급이 이를 증명해요.
카카오뱅크스코어에 활용되는 모든 정보는 개인을 특정할 수 없도록 가명처리돼요. 카카오, 롯데, 교보, 금융결제원 등과의 데이터 결합도 개인정보보호법을 준수하며 진행돼요. 전자상거래·금융 거래 패턴 같은 실제 행동 데이터를 기반으로 신용도를 판단하므로, 오히려 더 정확한 평가가 가능예요.
카카오뱅크스코어로 종합 심사를 진행하며, 신용등급·연령·소득·기존 차입금 등을 종합적으로 고려해요. 기존 금융기관과 다르게 가명정보 기반 평가로 더 세밀한 한도책정이 가능예요. 심사 결과에 따라 개인별로 상이한 한도가 결정되며, 일반적으로 최대 수천만 원 대의 한도를 받을 수 있어요.
신용카드 발급 심사에서도 카카오뱅크스코어가 활용될 수 있어요. 다만 카드 상품마다 심사 기준이 다르므로, 신용등급이 낮아도 특정 카드는 승인 가능성이 있습니다. 직접 신청해보거나 고객센터에 문의하면 개인 맞춤형 상담을 받을 수 있어요.
거래 전후의 행동 흐름을 AI로 분석해 사기 위험도를 실시간 예측하는 기술이에요. 신종·변칙 사기 수법도 신속하게 탐지하며, 월평균 예방 건수가 4.4배 증가했어요. 고객 자산을 보호하면서도 정상 거래는 빠르게 처리할 수 있어 사용 경험이 뛰어나요.