카드값 연체를 갚아도 신용점수는 바로 돌아오지 않아요. 나이스평가정보 안내 기준으로 5영업일 이상·10만원 이상 단기연체는 해제(상환) 후 3년, 90일 이상 장기연체는 해제 후 최장 5년까지 신용평점에 반영돼요. 반대로 10만원 미만이거나 5영업일 미만 연체는 신용평가에 반영되지 않아요.
연체가 신용점수에 잡히는 기준
| 10만원 미만 또는 5영업일 미만 | 신용평가에 반영 안 됨 |
|---|---|
| 5영업일 이상 + 10만원 이상 | 단기연체로 신용평가회사(CB)에 공유·반영 |
| 90일 이상 | 장기연체 — 이 상태면 점수가 대체로 350점 이하 |
그래서 결제일을 놓쳤다면 5영업일이 되기 전에 갚는 것이 가장 중요해요. 영업일 세는 법은 연체 골든타임 4영업일 계산법에 정리돼 있어요.
갚은 뒤에도 기록이 남는 기간
| 단기연체(5영업일·10만원 이상) | 해제 후 3년간 신용평점에 반영 |
|---|---|
| 장기연체(한국신용정보원 등록) | 해제 후 최장 5년간 반영 |
| 세금 체납 등 공공정보 | 해제 후 3년간 반영 |
| 대부업체·백화점카드 장기연체 | 해제 후 3년간 반영 |
| 신용회복위원회 채무조정 정보 | 2년간 반영 |
기간은 나이스평가정보의 ‘개인신용평점의 의미’ 안내 기준이에요. 신용평가회사·제도 변경에 따라 달라질 수 있으니 최종 확인은 나이스지키미·올크레딧에서 하세요.
점수는 어떻게 회복되나요
연체를 다 갚아도 연체 전 점수로 한 번에 돌아오지는 않고, 3개월·1년·2년처럼 시간이 지나면서 서서히 올라요. 연체 기간이 길었을수록 회복에도 더 오래 걸려요.
회복 기간에는 새 연체를 만들지 않고, 카드 한도를 너무 꽉 채워 쓰지 않는 것이 도움이 돼요. 한도 사용률 기준은 한도 사용률 30%와 신용점수를 참고하세요.
지금 연체 중이라면 먼저 할 일
카드사별 납부 방법은 신한카드 연체 납부 방법, 현대카드 미납 시 정지까지 기간처럼 각 카드사 앱의 ‘즉시결제’로 바로 낼 수 있어요.
한 번에 갚기 어렵다면 30일이 지나기 전에 신속채무조정 신청 조건과 순서을 확인해 보세요.
자주 묻는 질문
연체를 갚으면 기록이 바로 지워지나요?
아니요. 5영업일·10만원 이상 단기연체는 해제 후 3년, 90일 이상 장기연체는 해제 후 최장 5년 동안 신용평점에 반영돼요(나이스평가정보 기준).
며칠 늦게 낸 것도 점수에 영향이 있나요?
10만원 미만이거나 5영업일 미만 연체는 신용평가에 반영되지 않아요. 다만 연체이자는 첫날부터 붙을 수 있어요.
연체를 갚으면 점수는 언제 회복되나요?
바로 돌아오지는 않고 시간이 지나면서 서서히 올라요. 연체가 길었을수록 회복도 오래 걸려요.
내 연체 기록은 어디서 확인하나요?
나이스지키미나 올크레딧 같은 신용평가회사 사이트·앱에서 확인할 수 있어요.
참고: 나이스평가정보 ‘개인신용평점의 의미'(niceinfo.co.kr)